Compte à terme ou compte d'épargne : lequel choisir en Belgique ?

Un compte à terme et un compte d'épargne réglementé paraissent proches : dans les deux cas, ton argent reste à la banque, sans risque de perte en capital, et rapporte des intérêts. Ils diffèrent pourtant sur deux points qui changent tout : la disponibilité de l'argent et l'impôt sur les intérêts.

La réponse courte

Pour un fonds d'urgence ou un projet dont la date n'est pas fixée, le compte d'épargne réglementé reste le meilleur choix : l'argent est disponible à tout moment et les intérêts sont exonérés d'impôt jusqu'à 1 020 € par an et par personne. Le compte à terme n'est intéressant que si son taux brut est nettement plus élevé, pour une somme dont tu es certain de ne pas avoir besoin avant l'échéance.

Ce que chaque compte fait réellement

Le compte d'épargne réglementé rémunère ton argent avec un taux de base et une prime de fidélité, versée après 12 mois. Tu peux retirer à tout moment : tu perds seulement la prime de fidélité sur la somme retirée.

Le compte à terme bloque une somme pendant une durée fixée à l'ouverture (quelques mois à plusieurs années), à un taux connu d'avance et garanti jusqu'à l'échéance. En contrepartie, l'argent n'est pas disponible avant la fin de la période : selon la banque, un retrait anticipé est impossible ou pénalisé.

La différence qui compte le plus : l'impôt sur les intérêts

	Compte d'épargne réglementé	Compte à terme
Disponibilité	À tout moment	Bloqué jusqu'à l'échéance
Taux	Base + prime de fidélité, modifiables par la banque	Fixe et connu d'avance pour toute la durée
Impôt sur les intérêts	Exonéré jusqu'à 1 020 €/an par personne, puis 15 %	30 % de précompte mobilier dès le premier euro
Garantie des dépôts	Jusqu'à 100 000 € par personne et par banque	Jusqu'à 100 000 € par personne et par banque

Concrètement, pour 100 € d'intérêts bruts : sur un compte d'épargne réglementé, tant que tu restes sous le seuil d'exonération, tu gardes 100 €. Sur un compte à terme, le précompte de 30 % ramène ce montant à 70 €. À taux brut égal, le compte d'épargne rapporte donc nettement plus. Le détail du seuil est expliqué dans notre article sur l'exonération annuelle des intérêts d'épargne.

Comment comparer deux offres

Pour comparer un compte à terme et un compte d'épargne, compare toujours les taux nets d'impôt :

1. Prends le taux brut du compte à terme et retire 30 % : c'est ce qu'il te rapporte réellement.
2. Prends le taux global du compte d'épargne (base + prime de fidélité), sans rien retirer tant que tes intérêts annuels restent sous l'exonération.
3. Vérifie le plafond : les comptes d'épargne « boost » aux meilleurs taux limitent souvent les versements à quelques centaines d'euros par mois, alors qu'un compte à terme accepte une grosse somme d'un coup.

C'est ce troisième point qui peut donner l'avantage au compte à terme : si tu disposes d'une somme importante à placer en une fois, qu'un compte d'épargne ne peut pas absorber au meilleur taux, et que tu es certain de ne pas en avoir besoin avant l'échéance.

Dans quels cas le compte à terme a du sens

• Tu as déjà un fonds d'urgence disponible sur un compte d'épargne.
• La somme est destinée à une dépense dont la date est connue (par exemple un apport pour un achat immobilier prévu dans un an), et tu veux un taux fixe garanti jusque-là.
• Le taux net du compte à terme, après les 30 % de précompte, dépasse encore celui de ton compte d'épargne.

Pour un horizon de plus de 5 à 10 ans, ni l'un ni l'autre n'est conçu pour faire croître un capital face à l'inflation : c'est le rôle d'un compte-titres investi en ETF, avec un risque de perte en capital à court terme.

Prochaine étape

Pour voir les meilleurs taux d'épargne du moment et le fonctionnement complet du taux de base et de la prime de fidélité, consulte notre guide des comptes d'épargne en Belgique.

Questions fréquentes

Les intérêts d'un compte à terme sont-ils exonérés comme ceux d'un compte d'épargne ?

Non. L'exonération jusqu'à 1 020 € d'intérêts par an et par personne est réservée au compte d'épargne réglementé. Les intérêts d'un compte à terme subissent un précompte mobilier de 30 % dès le premier euro.

Peut-on récupérer son argent avant l'échéance d'un compte à terme ?

Le principe du compte à terme est de bloquer la somme jusqu'à l'échéance. Selon la banque, un retrait anticipé est impossible ou s'accompagne d'une pénalité : lis les conditions avant de signer.

Un compte à terme est-il protégé si la banque fait faillite ?

Oui, comme un compte d'épargne : les dépôts sur un compte à terme sont couverts par la garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque, tous comptes de cette banque additionnés.